“生活第一，经济第二：蒲韩社区合作金融的成败故事”

面对食物主权日益商业化的农村社会，农民也产生了对贷款的诉求，通常农民贷款是小额贷款，以应对农业生产和家庭应急。 以前流传下来的商业贷款模式对农民不太友好，高额的利息让很多农民望而却步，二是商业金融机构不信任小农户。

蒲联合公司的合作社融资模式比较有效地处理了这个难题，在联合公司内部以资金支持的方式进行融资，以农民利益为导向，不仅利息低于商贷，融资获得的利益也不会流失。 60%返还给人股会员，30%作为公益金提取，为社区农民服务，仅10%作为对业务工作人员队伍的奖励。 截至年底，累计贷款3000多笔，贷款余额3280万元，共发生3笔不良贷款。 蒲韩的经验向我们展示了另一种金融组织理念:以人为本，不以利为中心。 这样快速发展的合作信用模式不仅可行，而且对农村的快速发展和农民的生活也有很大的特点和帮助。

正文

蒲韩农在合作一个合作组织快速发展的过程中，经历了许多波折。 特别是在资金合作方面，由于当时的相关政策不确定，他们的探索存在一定的风险。 2002年，每20户预收2000元，年底分红办法成功后，2003年，他们每户需要农资采购服务的家庭每亩出资50元，为农资采购筹集流动资金11万元。 这由当地信用社向市里报告，称为非法集资。 经过种种说明，市领导保证了他们。 但是，由于不知道农民的入股方法是否符合政策，必须将入股资金改为事先领取农业资金的形式。

尽管在快速发展的过程中出现了很多坎坷，农协却迅速发展壮大。 目前，蒲韩农协已覆盖43个村庄，拥有3865户会员，占该地区全部6620农户的60%左右。 会员拥有耕地共3万多亩，其中9000亩实施了有机化改造，使用有机肥和有机药物代替无机化肥和农药。 其中3000亩是经过3年改造完成的，剩下的6000亩正在改造中。 年，农协经营收入1674万元，扣除经营支出1262万元和管理费222万元，利润190万元。 农协的经济收入主要来自农资经营、农销产品和信用服务。 农协在农资采购、农产品合作销售、技术宣传等方面给3865户会员农户带来了经济效益。 另外，农协也丰富了农村文化活动，促进了农业技术的传递，改善了当地的生活环境。

从信用合作到中小信用企业

2005年，北京非营利组织在了解蒲州农协情况后，提出与农协开展小额信贷合作。 他们表示小额贷款的目的是为农民服务，是公益性的。 于是，两家很快就展开了合作，农协方面在郑冰的带领下，组织了12名农协女性积极分子担任义务信贷员，由一家机构出资，对信贷员进行了必要的培训，从2006年开始协助小额信贷业务。 从2006年初创到2008年的3年间，农协的融资人员们逐渐摸索总结了小额贷款的经验，确立了就业规律。 业务范围从3个村扩大到蒲韩社区，即农协覆盖的35个村。 更令人惊讶的是，资金高效周转，无一例放贷，还款率达到100%。 这一业绩成为农村开展小额信贷业务的成功案例，令许多外部关注者感叹，并极大地取悦了出资者。

2009年，出资人正式注册成立小额信贷企业，提出将投资者资金规模扩大到3000万元。 董事长、总经理、财务负责人人均由出资人派遣，郑冰担任副总经理。 具体业务仍由郑冰领导的农协12名信贷员承担。 出资方还要求将贷款利息从原来的月利1.5%提高到1.75% (即年息18%到21% )，并口头承诺将来将利润的25%到30%返还农协。

对于提高贷款利息，农协方面从一开始就坚决反对。 她们认为，本来18%的年息已经不低，再提高利息，农民的负担就会加重，就像高利贷一样。 另外，出资人已经获得了高额的利息回报，提高利息的理由并不充分。 因此，合作以来首次发生了激烈的争执。 双方讨论了一整天，但没有取得一致意见。 随后，出资方分头寻找农协12名信贷人员，说服动员每人，说明小贷利率应符合市场利率水平。 这有利于信贷业务的长期快速发展，也有利于当地。 另外，出资方主动将12名义务贷款人变更为企业职工，每人每月工资1200元，每人各签订3年的劳务合同，最终得到了很多人的同意。

但是，这些变更实际上使得出资方和农协两家公司共同从事小贷业务(农协方面虽然无偿从事)的合作关系，实际上变成了出资方和农民信贷人员的雇佣关系。 农协方面当时没有明确意识到这些事情，抱着继续合作的愿望，召集农协成员召开了为期三天的会议，动员中小企业员工全力协助。 她们仍然把信贷业务视为双方的合作事业，把这12名信贷员视为农协的信贷部。

中了资本主义

小贷款企业正式成立后，出资方派出的管理人员从赢利角度出发，通过发放奖金刺激贷款人扩大业务范围，贷款业务迅速扩大到蒲韩农协范围以外的其他两个乡镇，覆盖范围超过150个村庄，3年累计1.3亿元。 农协方面担心迅速扩大会带来不可控的风险，违背农协为当地农民服务的初衷，主张稳定业务范围，防范风险。 她们认为，能够保证过去贷款不会放贷，在于极其细致的事业。 然后，想到到处花钱的农民，细心地帮助他们策划，得到了农民的信任。 由于过于细致的员工、同乡之间充分的信息表达、内心的交换，实现了100%无坏账的业绩。 如果单纯抱着赚钱的目的去放贷，风险会越来越大。 但是，这些意见没有被中小企业接受。 事实上，一年后，确实出现了部分农户贷款逾期不还的情况。

在业务范围急剧扩大的情况下，融资负责人们开始抱怨员工量大，过于劳累。 这当然与业务量的增加有关，也可能反映出融资负责人们内心的变化。 在此之前，她们把小贷款业务作为为当地农民服务的使命，虽然每月只得到农协的几百元补助，没有从出资者那里得到过工资，但是热情高，勤奋工作，没有怨言。 但是，一旦成为与中小企业的事实上的雇佣关系，他们自然会作为员工来考虑自己的辛勤劳动是否得到了合理的报酬。 对此，出资方的反应是，融资人员的月薪从1200元提高到1500元，之后提高到1800元。 但是，这急剧扩大了农民信贷人员和其他农协从业人员之间的收入差距。 这给农协内部的平衡带来了冲击，农协方面觉得这背离了本来为农民服务的初衷。

除了上述理念的差异和前面提到的关于利率高低的争论外，当地农民和农协也对中小企业出资者的其他一点办法很不满。 一个重要的原因是，出资人获得了很大的利益，但是没有实现当初约定的向当地农民的利益返还。 另外，农户不合理取钱、对提前还款的借款农户违约金的处罚等，也严重损害了农户的积极性，改变了许多农民对中小企业的看法。 他们不再相信中小企业只是为了农民赚钱而经营目的是为了帮助农民的说法了。 这给中小企业和农民之间的信任关系带来了危机。

返回农民信用合作

2009年5月，双方合同到期后，蒲韩农协的信贷人员们相继退出小贷企业。 从年9月开始，在某慈善团体贷款的支援下，开始农协内部的资金援助。

将贷款利率恢复到原来的月利1.5% (年息18% )。 年又大幅下调利率，对低收入者小额贷款户阶段性优惠利率:2万元至3万元贷款，利率继续为原月利1分5厘(年息18 )，I万元至2万元贷款利率为月利I分3厘(年息113 )

农协还计划向会员返还信用合作利益，3年后(从年成立起)返还人股农协会员，提取30 )作为公益金，为社区农民服务，仅保留10 )作为对业务人员队伍的奖励。 经过两年多的运行，目前呈现出稳健快速的发展势头，资金平稳运行，持续保持着几乎无坏账的记录。 截至年底，累计贷款3000多笔，贷款余额3280万元，共发生3笔不良贷款。 其中两起已经过期，一起已经还清，另一起正在分期还款。 真正的坏账只有1笔，3万元，是因为租房夫妇两人不幸死于交通事故。

农协信用合作的经营业绩再次表明，他们原有创造的农民信用合作模式具有强大的生命力。 另一方面，中小企业在与农协分手后，面临着严重的放贷危机。

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