“关于对我国区域经济下“三农”保险问题的思考”

中国是农业大国，其中农村生活人口占总人数的85%。 在我国的经济成分中，农村经济占有重要的地位。 我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一，据统计，我国每年因自然灾害造成的经济损失达1000亿多人，受灾人数达2亿多人，其中农业和农民是最大的受害者。 农业保险作为现代农业风险规避的比较有效的工具，在稳定农村社会生活、支持农村经济快速发展、提高农村经济收入和生活等方面具有重要的现实意义和极其深远的历史意义。 因此，转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果免遭意外损失就显得尤为重要。 因此，本文拟就此问题冷静思考，如有不完备之处，请提出批评指正意见。

一、论述区域经济相关理论。

区域经济是指一定区域范围内的经济活动。 统筹调整区域经济，促进区域协调快速发展，缩小区域间快速发展差距，是我国经济社会快速发展的重要大体。 改革开放以来，各地区得到了很大的快速发展，但地区快速发展的差距也在不断扩大。 统筹地区快速发展，缩小地区间快速发展差距，不仅是经济问题，也是政治问题，不仅关系到当前化建设的全球化，更关系到社会稳定和国家的长治久安。 此外，协调快速发展理论经历了新古典经济学的区域均衡增长理论、区域非均衡增长理论两个阶段，我国的区域经济理论也经历了从均衡快速发展、非均衡快速发展到协调快速发展的发展过程。 基于此，研究从理论基础、内涵、测度简要梳理国内外相关的区域协调快速发展理论。

1 .均衡快速发展理论。 新古典经济学的区域均衡增长理论基于生产要素自由流动和边际报酬递减的假设，完全竞争的市场机制驱动要素的合理流动和配置，实现区域间要素价格的统一，实现区域间均衡的快速发展，区域间不平衡状态的产生是暂时的，只要长期存在，完全竞争的条件 空间的均衡是指人口、经济、资源和环境的协调的一种空间的帕累托效率状态，空间的均衡并不意味着经济活动在地域空间均匀分布 其中，区域论( thelocationtheory )理论的迅速发展已经有一百五十多年的历史，在西方被视为工业布局的理论基础。 第一，1826年冯杜能《孤立国家与农业和国民经济的关系》(约翰·； 冯·； 杜能，1997 )，1909年韦伯《工业园区论》(阿尔弗雷德·； 韦伯，1997 )，韦伯的第一思想是，网站因子(在某个场合进行生产得到的费用最大的地方)决定生产所。 韦伯把运输价格作为影响工业园区的基本定位决定性因素。 相比之下，美国胡佛的运费理论比较完善。 1993年克里斯·泰勒的《德国南部中心地原理》(沃尔特·； 以克里斯塔勒，1998 )为代表的经典区域论，以城市的空间作用和等级问题为研究对象，提出中心地理理论的市场区域论，是指以贸易范围和市场地域的大小来探讨生产力的配置。 代表人物德国里奥认为，由于供应面积大于圆形，大于四边形和三角形，各市场范围呈六角形状态。 他继续扩大市场范围，认为公司追求的是最大的利润。 60年代中期，秘鲁弟子、法国著名经济学家布德维尔重新讨论了经济空之间的含义。 布德维尔认为，经济空之间包含与一定地理范围相关的经济变量之间的结构关系，将地区分为三类。 一个是均质地区。 第二个是极化域。第三个是规划区域。 空之间的均衡理念要体现在生产力的配置上，在实践中，有些地区主要以开发为主，有些地区主要以保护为主。 结合生产力布局第一副本，提出包括交通、能源、环境保护等在内的基础设施建设副本，应当对每个三次产业进行空间的布局引导。

2 .增长极理论。 增长极模式是地区生产力扩散的基本模式，增长极的概念首先由法国经济学家普列克斯于1950年提出。 增长理论是指，特定城市社会经济对象集聚，从而推动经济高效快速发展，进一步向周边地区扩散，带动这些地区的快速发展。 增长极有两层含义:产业增长极和空之间的增长极。 短期内迅速崛起的城市、工业区、经济特区等点状区域。 新古典经济学家认为空之间的经济要素配置可以达到帕累托最优，增长的极端概念重视创新和推进型公司的重要意义，鼓励技术改革创新。

3 .梯度推进理论。 梯度推进理论首先表现为两大要素，第一要素是经济效率，第二要素是公平。 这个理论认可条件更好的地方必须先发达，但条件好的地方可以慢慢赶上。 这在一定程度上承认了地方差异，从客观出发，证明了各自要求快速发展。 当然，经济差距问题到处存在，其结果是该理论有很强的适应性，以此作为理论指导容易取得更好的效果。 同样，梯度推进理论也易于操作，改革开发以来，广东沿海地区的快速发展有目共睹，从最初的珠江三角洲到两翼地区再到北部地区，从小到大，广东经济发展迅速，位居全国前列。 如果特征如此明显，劣势也会随之而来。 我们很难划分这个梯度的范围，不知道什么时候应该继续投资，还是应该实行撤离。

4 .互联网开发理论。 互联网开发是指加强互联网和点轴系统的扩展。 提高区域内各节点与腹地、腹地与腹地联系的广度和强度，促进区域经济一体化，特别是城乡经济一体化。 网络开发理论有助于缩小地区间的快速发展差距。 增长极开发、点轴开发都以突出要点快速发展为特征，在一定时期内扩大地区快速发展差距，而互联网开发以均衡分散为特征，使增长极、增长轴的扩散向外发展。 这个理论一方面要求改造、更新、扩散、转移现有的以前传下来的产业； 另一方面，为了平衡经济配置，要求全面开发新区。 新区开发通常也不采用分散投资，而是采用点轴开发形式，全面展开。 这种新旧点轴的渐进扩散和经纬交织在一起，空之间逐渐形成了经济的互联网体系。 互联网开发通常适用于较发达地区和经济中心地区，不适用于较不发达地区。 网络开发理论侧重于推进城乡一体化，加快整个区域经济的全面快速发展。 因此，该理论应用的时机正是经济快速发展到一定阶段后，地区间快速发展差距不大，地区经济实力更全面允许新地区开发的时候。 网络开发理论在发达地区的应用取得了很好的效果。 在我国珠江三角洲、长江三角洲地区，经济快速发展达到了非常高的水平，互联网开发已经成为当地快速发展模式的最佳选择。 该地区是我国城市化水平最高、城乡差别最小的地区。

由于我国区域经济的特殊性，只有各种区域经济理论比较有效地融合，各个区域的经济才能健康快速地发展。 作为现代金融的重要支柱和现代经济的重要成分，保险的功能和作用决定了其在社会主义新农村建设中大有可为，在现有条件下保险业介入新农村建设面临着有利的形势，但也存在着一些制约因素。 因此，必须把当前和今后的一个时期定位在保险业服务新农村建设的基础建设阶段，通过夯实基础，逐步释放保险潜力，实现保险业与社会主义新农村建设的互利和持续快速发展。 另一方面，我们必须结合区域经济理论，分区域、分阶段、分时间调整保险副本，才能在不可预测的自然灾害面前获得最大的商业利益。

二、三农保险的快速发展现状。

与以前传入的农业相比，现代农业规模化经营、市场化程度、产业化水平不断提高，迫切需要农业保险提供越来越多的水平、更高水平的保障。 农业保险快速发展的当务之急是逐步扩大农业大灾害保险、完全价格保险和收入保险的覆盖面积。 并且，地方政府和监管部门要大力支持各地保险机构逐一发挥保险产品、服务和技术特点，扩大各类农险产品创新试点范围，加强产品创新成果的转化。 这两年是全面完成小康社会的决赛期，三农行业还有许多亟待完成的艰巨任务。 为此，今年中共中央、国务院发布的中央一号文件也与以往不同，除了对脱贫攻坚、农村建设、农村产业、农村改革等农业农村优先快速发展的各项事业进行了布局外，还打赢了脱贫攻坚战，完成了农村生活居住环境整治三年的行动任务， 提出了农民人均可支配收入比去年翻一番，确保农民生活达到小康水平等一系列必须完成的农村改革快速发展的硬性目标。 作为参与三农快速发展重要保障环节的保险业，仍需要加快完成许多不负责的任务。

1 .三农保险的整体快速发展过程

第一阶段:建国初期，开始建立农业保险服务。 因为当时我国的政治经济制度非常变动，但在1953年，农业保险的办理被中止了。

第二阶段: 1982年，复试农业保险业务服务。 从1985年到2004年的20年间，农业保险基本处于赤字状态，当时国际保险业务的平均综合赔偿率为70%，中国的农业保险远远超过了这个数值。 由于持续赤字，保险公司不想承保，农民不想参加。 不购买就没有对应的业者，农村保险领域的险种减少，保险费持续下降，领域颓废。

第三阶段:在十年未迅速发展的农业保险领域几乎消失之际，党的十六届三中全会公布了《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》。 这是划时代的重要措施，给暗淡的农业保险领域带来了活力。 农业保险的地位和快速发展模式在2003年的《农业法》中也得到了具体证明。 这是国家对农业保险的重视。 这几年，党坚定不移地务实，落实政策，真正用政策造福广大农民。

第四阶段: 2004年，农业保险企业开始如上述海安信、太阳能农业相互保险企业等组织实施农业保险业务。 创立了政府与企业联合经营、专业的农业保险企业经营、联合保险经营、商业保险企业自主经营、商业保险企业代建等约5种模式。

第五阶段:农业保险费发展迅速，2004年，我国农业保险费收入3.77亿元，仅占财产保险全部领域的0.36%。 2007年，我国农业保险开始快速发展，这是中央财政保险费补贴政策实施取得的有意义的结果。 今年侧重三农的中央一号文件中，提到了11次保险，要点涉及基本医疗保险、大病保险、医疗救助等多重保障措施的落实，包括城乡居民基本养老保险待遇的明确和基础养老金的正常调整机制。 农业保险要进行扩张、增货、投标，完善农业保险政策； 推进稻谷、小麦、玉米全面价格保险和收入保险试点； 探索对扩大农业大灾害保险试点和保险+期货试点的地方特色农产品保险实施奖金补贴试点。 农业保险再次成为中央一号文件关注的重点。 从我国农业保险的实际快速发展状况来看，其业务规模仅次于美国，居世界第二、亚洲第一。 根据银保监会的数据，年，中国取得的农业保险原保险费收入572.65亿元，比去年同期增长19.54%，远远超过领域增速。 农业保险额为3.46万亿元，比去年同期增长24.23%。 推进三农事业的快速发展离不开农业保险的创新。 但是，面对现代农业的快速发展，特别是农村振兴战术的深入推进，实现农业农村现代化也对农业保险提出了新的要求，农业保险需要加快创新快速发展的步伐。 业内人士认为，与以前传入的农业相比，现代农业规模化经营、市场化程度、产业化水平不断提高，新产业、新业态、新主体需要为农业保险提供越来越多的水平、更高水平的保障。 针对农业保险快速发展的当务之急，全国政协委员、原中国保监会副主席周延理日前表示，扩大农业、林业保险保障覆盖范围，应在全县范围全面开展农业保险业务，提高农业保险市场份额。 逐步宣传农业保险大灾险、全价险、收入险，从2019年春季开始，政府预算要充分考虑农业保险的现实需要。 并且，地方政府和监管部门要大力支持各地保险机构逐一发挥保险产品、服务和技术特点，扩大各类农险产品创新试点范围，加强产品创新成果转化，实现一点全面的宣传覆盖。

2 .我国区域经济及保险业的快速发展状况。 近年来，我国保险业的快速发展取得了一定的成绩，但由于起步晚、基础薄弱、开发程度还不够，造成了比较有效的供给不足。 中国加入世贸组织后，自国家允许外国保险企业以独资或合资的方式进入我国市场以来，我国财险企业面临的竞争也越来越激烈。 1980年我国财险业恢复后，我国财险业作为朝阳产业迅速发展，到了21世纪，保险产业作为我国的支柱领域迅速发展。 特别是近年来，我国的财险业发展迅速神速，而且超过了寿险业的增速，为我国保险业整体的快速发展发挥了重要的力量。

我国经济区域的快速发展主要分为东部、西部、中部和东北部地区。 首先，一些地区的快速经济发展非常不均衡，仍然是西快东慢的快速发展优势，两个阶段的分化态势进一步加深，其中沿海城市发展迅速，内陆城市发展迅速。 我国大多数农产品集中在中部地区，其工业化水平落后，技术环节薄弱，农村快速发展比沿海城市慢，但比西部有前景，基础条件好。 西部地区的地形给开发带来了一定的阻力，交通堵塞减缓了快速发展，该地区不适合农作物产业化，这里的农业生产条件差，农作物容易受到自然灾害的干扰。

从2006年到2006年，中国保险业从深到密整体呈上升趋势，中国保险业的快速发展势头前所未有。 保险资金运用额的扩大，为我国保险业的持续快速发展提供了资金保障，证明我国保险公司的经营越来越具有竞争力。 截至年底，保险资金运用余额9.3万亿元，占保险业总资产的91.9%，比年初增加1.6万亿元，增长21.4%。 从配置结构来看，一是固定收益类资产继续保持主导地位，国债、金融债务、公司债务等各类债券余额为3.6万亿元，在投资资产中占38.2%； 银行存款为2.5万亿元，占27.1%。 二是权益类资产在稳定中上升，投资股和基金结余1万亿元，占11.1%，比年初的10%增加1.1个百分点。 三是另类投资增长较快，长期股权投资占6.9%，为6，6 398.8亿元；投资性房地产784.4亿元，0.8%； 基础设施投资计划产品等7317亿元，占7.8%。 长期股权投资、房地产投资、基础设施投资计划等分别比年初增长59%、13.9%、66%。 从投资收益来看，全年保险资金运用带来的投资收益为5，358亿8，000万元，比上年增加1700.5亿5，000万元。 财务收益率为6.3%，比去年同期上升1.3个百分点。 综合收益率为9.2%，比去年同期上升5.1个百分点。 财务收益率和综合收益率都是近5年来最高水平。 这一时期的迅速发展很大程度上是由于市场诉求大、没有外部竞争的情况。 但是，虽然看到乐观的快速发展态势，但到了2009年上升趋势放缓。 年中国的保险深度为3.65%，远远低于世界6.89%的平均水平。 保险密度为1083元，大大低于全球6273元的平均水平。 通过这两个指标的对象，很大程度上证明了我国保险业严重落后于国外水平，也证明了我国保险业还存在于较大的快速发展空之间。 另外，据财政保险统计数据显示，2008年我国财政保险费收入达到2337亿元，同比增长35.47%，增长率居世界排名首位，截至2008年底，我国保险资金运用结余为3.06万亿元，我国资金运用收益率为1.91%。 中国保费收入15481亿元，从同比增长6.8%的增长率来看，财产保险费收入达到5530亿元，比去年同期增长17.19%，人身保险费收入9955亿元，比去年同期增长6.8%，从数据来看，财产保险费收入增长了人身保险费收入。 年，中国保险业实现保费收入20233.6亿元，同比增长17.5%。 保险深度为3.18%，保险密度为1479.3元。 赔偿金支付额达到7194.4亿元，比去年同期增长15.9%。 保险企业总资产达到10.2万亿元，比年初增长22.3%。 年，财产保险企业保费收入7546.1亿元，比去年同期增长16.4%，增长率比去年同期下降0.8个百分点。 年，西部建设的建设项目和民生项目带动了地区经济的快速发展。 在东北部地区，振兴东北老工业基地事业方兴未艾。 关于居民生活水平，从中国数据统计数据的数据观察可以看出，以年为例，我国农民人均可支配收入达到11422元，比年上升8.9%。 这一年，农民人均纯收入达到10772元。 总体上，农民的支出水平也在提高。

四大地区保费收入差异较大，全年，东部地区保费收入达到1.7万亿元，比上年增长31%。 中部地区保费收入共5678.7亿元，增长23.5%。 西部地区年保险费收入5807.6亿元，增长25.5%。 东北部保费收入2358.3亿元，增长20.1%。 通过对数据的分析，不难发现东部地区保险领域的快速发展具有绝对特征，其余地区次之。 这与各地区经济的快速发展状况相统一。 中国的农业保险不断进步，发展迅速，但发达国家的水平还有一点差距。 我们不仅要回顾自身快速发展的历史，寻找不足之处，更要在世界融合的今天，尊重和学习他人的做法，处理自身问题，更好地帮助建设快速发展。 我们同样要在地域实际问题上诱惑，不能一味引进。 剔除其精华，剔除其糟粕，是古人留下的智慧。

三、三农保险快速发展中存在的问题和风险。

作为农业大国，对中国来说，农业在经济中占很大比重。 在快速发展商业性三农保险时，我们遇到了各种挑战。 不同地区有不同的问题。

1 .西部地区。 西部地区的农业生产包含着很多风险，例如自然灾害的不可预测性和受灾地区的不确定性可能会导致保险的高赔偿率。 保险企业主要以盈利为目的，西部地区保险企业普遍规模小、经济实力不强、风险大、赔付率高，因此难以操作农业保险，必须放弃。 其次，在农业保险降低对保险公司吸引力的前提下，保险公司根据其收益比例分配投入资金。 这种方式可能会降低保险公司的投入和经营力度，导致农业保险公司的快速发展萎缩，最终消失，导致农业保险供给不足。 在科学技术飞速发展的今天，互联网走进家家户户，走进农民身边。 我们在创新快速发展模式方面还存在很大不足。 进入新时代，应该有创新的想法，将互联网和保险结合起来，创造新的服务模式。 从目前的新农村建设来看，交通四通八达，通信设施齐全，已经有了一定的快速发展创新基础，只能适应地区的快速发展模式。 西部需要进一步加强快速科学技术的发展。

2 .东部地区。 对东部地区来说，高教育在一定程度上影响了农民的保险意识。 比如东部地区普遍教育水平高，保险意识强，西部地区在这方面不利，大多数农民保险意识不强，阻碍了保险领域的快速发展。 虽然在东部地区，农民的保险意识得到了一定的快速发展，但大多数农民对保险的定义、具体险种、保险企业的经营条件、保险条款等不了解。

3 .中部地区。 中部地区农业迅速发展到一定程度，但仍存在这方面保险人员素质不足的问题。 一些缺乏专业培训的人往往忽视职业道德，只追求自身利益，有意夸大产品功能，文案介绍不充分，降低了农民的信任度。 专业培训是服务的重要前提，经过专业培训的人员可以更好地了解保险领域的操作，更好地了解内部配置。 城乡之间全方位存在明显差异，城市是农村进一步快速发展的结果，经济基础好，基础建设好，人们生活更便利。 因此，大家都想去城市而不是基础条件差的农村。

4 .东北部地区。 对东北部地区来说，国家给予的政策支持力度不够。 作为保险企业，其一点改革措施得不到良好的政策保障，企业进行改革的积极性受到打击，没有足够的创新力，就不能很好地适应变化多、挑战多、机遇多的今天的市场。 对农民来说，农民是农业保险的首要客户，一旦看到他们本身花钱的能力不强，政府不支持农业保险，就会对农业保险失去信心，不再选择参保。 目前，政府的政策需要进一步改善。 现行政策不足以吸引农民投保，保险企业投保。 另外，由于市场活力不足，目前市场险种种类不丰富、品种不齐全、农作物产品丰富、受灾不一等，此时的险种不能满足市场的诉求。 农民在选择保险时受到一定的限制，不能调动更高的积极性。 市场需要创新产品，好产品才是硬道理。 我国农业保险还处于起步阶段，面临着许多困难和问题，快速发展还很缓慢。 其乡村覆盖面积小，保险种类少，还有较大的提高空之间、商业空之间。

四、快速发展我国三农保险的建议。

中央农村事业领导小组韩俊表示，农业保险发展十分迅速，但快速发展粗放，就粮食而言，目前保障水平还很低，因此，今后农业保险的总思路是拓宽面，增加海洋战术性新兴产业品，提出投标。 现在很多经济作物，保险还没有覆盖，所以必须扩大覆盖面； 此外，保险种类还很少，所以增加产品，即增加保险种类； 另外，就是投标，也就是提高保障水平。 所以，与我国农业保险存在的问题进行比较，提出以下对策建议。

1 .加强农民的保险认知，逐步开放农村市场。 加大农业保险在农村的推广力度，可以通过农村讲座、电视、广播等方式推广，创造农民参保的实际案例，切实向农民展示农业保险带来的效益。 农业保险的主体是农民，只有强化农民的保险意识，才能提高农民的参保率，只有让农民敢于参保，才能打开农业保险的广阔市场。 要让广大农民真正了解保险、认知保险、保险的购买，促进农村保险的快速发展，让农民认识保险带来的利益，让农民体会保险的利益，让农民普及保险，根据250大法则，让农民带上身边的人。

2 .培养和鼓励具有农业保险专业知识的人才。 目前，我国缺乏专业的保险知识人才，许多保险人员不具备农业保险风险预警和农业保险事故认定能力，同时农村条件比较差，农业行业一般不是大多数人就业的首选，因此保险企业拥有农业保险知识的人才 对现有员工进行农业保险知识培训，激励员工从事农业保险业，只有专业人才可以提供专业服务，专业服务可以带来更广阔的市场。

3 .政府应出台新政策，加强对农业保险业的支持。 由于农业保险风险高、赔偿性高，对支持完全商业化的农业保险市场缺乏有效诉求。 许多商业保险企业由于担心亏损，不愿参加农业保险，农业保险行业市场失灵，政府必须介入农业保险行业，给予适用的法律、法规、资金支持，各级政府在政策指导、财政补贴、法律监管等方面应尽可能承担责任 并且，政府要鼓励各保险企业把促进农业保险快速发展、服务三农保险作为一项重要工作，积极研究推出符合我国国情的越来越多的农业保险制度。 政府要为农业保险快速发展积极创造良好的环境，在政策、法律、经济等全方位支持农业保险，进一步推进科技农业振兴、减税，以增加农民收入，促进农村产业结构调整，在物质上为农业保险快速发展创造条件。

4、拓展农业保险品种，提高远程参保率。 我国农业保险险种不断增加，而设施农业、特色农产品等农民诉求较大的品种由于缺乏政策补贴的支持，几乎没有保险覆盖面，保险企业必须扩大保险品种，以保证农业能够得到保证。 数据显示，全年我国农业保险农作物面积11亿亩，占全国播种面积的45%，且大半未覆盖保险。 在黑龙江省等粮食主产地，由于县级财政资金筹措困难等因素的制约，农业保险覆盖率低于全国平均水平。 保险企业要深入农村地区，提高农村和偏远农村的保险覆盖度，从而增加农业保险对农民的吸引力。 专业农业保险企业开发具有可比性和可操作性的农业险种，使农民能保证土地，各地区都能参保，切实保障农民利益。

总之，当今时代，我国农业高速发展。 迅速发展三农保险是适应时代诉求的大事是保护我国农业稳定我国农业结构促进经济健康快速发展的重要工具之一 从区域经济理论的角度出发，我们要果断创新、落实实践，因地制宜地构建保险体系，在实践中探索适合我国国情的三农商业性保险快速发展之路，推进新农村建设。 (注:作者是全国三农调查中心副主任陈玉荣博士撰写的)。

陈玉荣介绍

陈玉荣曾任心理学博士、mba工商管理硕士、经济学硕士，在原国家主席李先念同志秘书、国家统计局原局长李成瑞同志身边做民间助理工作，在国家计委对外经济研究所做研究工作，在中国公司报、中国投资促进杂志做副主编工作 在知名民间公司珍贝集团担任社长助理兼企划部长的工作等。 2004年被北京市组织部评为优秀人才称号，获得2万元奖励基金。 现任全国三农调查中心副主任、中国新农村快速发展建设协会副秘书长、商务部国际经济贸易合作研究院高级研究员、北京大学城市规划研究所一带一路课题组中心主任、国家产业转移促进中心高级顾问等。 出版专著包括《秋凉缓冲热:西方经济透视》、《理想与改革:社会主义的改革历史》、《持续演化的经营:全聚德集团多企业品牌战术营销》、《中国转型之路的选择》、《一带一路:中国统一快速》 出版物有《聚集正能量:反腐、防腐、廉政管理三步走》、《现代化进程飞跃:贫富差距与犯罪率》、《微时代危机公关》、《政府反腐工作加减乘除规则》等书，绿色经济、政治、贸易、投资、管理 欢迎热衷三农及涉农项目的朋友和作者联系。 办公电话: 01056021281、15340085806

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