“央行刚下“死命令”：支付宝微信被“收编” 少赚100多亿”

6月29日，央行爆出大新闻，支付宝( Alipay )、微信这样的支付巨头的好日子正在结束！

支付机构最大限度地规定支付款的保管

6月29日晚，央行发布特快通知，宣布将逐步将支付机构客户准备金集中存款比例提高到100%。

据悉，这是国务院网络金融风险专项整治工作的部署之一，也是央行首次就向支付机构提交100%集中存款准备金确定的时间表。

公告副本主要是

1、从年7月9日开始，按月逐步提高支付机构客户准备金的集中交存比例，到2019年1月14日实现100%的集中交存。

2、交存时间为每月第二个星期一(节假日顺延时)，交存基数为上个月客户准备金的日平均余额。 跨境人民币储备账户、基金销售结算专用账户、外汇储备账户的余额不计入存款基数。

3、支付机构根据与中国银联股份有限企业或网联清算有限企业的业务对接情况，于2019年1月14日前在法人所在地人民银行分行开立准备金集中存款账户，并自开户之日起2个工作日内出售原准备金存款银行开立的准备金存款专用账户。

4、支付机构准备金集中存款账户的资金转账必须通过中国银联股份有限公司或网联清算有限企业进行。

时间表如下。

支付宝( Alipay )、财通(微信支付)躺着赚钱的日子结束了(/s2/)。

让我们来科普一下什么是支付机构的顾客准备金。

这本质上是顾客充值后没有进行交易的资金，也就是支付机构账户上沉淀的资金。

在客户采用第三方支付平台进行转账的过程中，由于结算周期存在时间差，准备金账户内会沉淀一定规模的资金。 这笔资金的利息收入由第三方支付机构全部持有，但只能购买银行存款、基金，不能进行放贷等投资。

根据人民银行的要求，支付机构将客户准备金交给商业银行的专家。 但是，用户准备金以支付机构的名义存放在银行，因此对银行来说是一笔非常大的存款。 为了争取准备金的保管，银行向支付机构支付利息。

第三方支付准备金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。

这个收入是多少？

支付机构的客户准备金和银行结算的利息收益根据日平均资金沉淀量，按照协议存款的方法计算。 协议存款的价格范围基本上是年化3%左右，高的可以达到4%以上。

例如，一些小支付机构每天沉淀30亿至50亿美元，因此银行每年可获得的利息将达到1亿美元以上。 大型支付机构的利息收入可以达到100亿元。

通过客户准备金赚取利息，对支付机构来说，相当于无风险套利，只要吸收了客户准备金，就可以躺着赚取利差。 该利差空间比多个银行产品的利差空间高。

那么，像支付宝( Alipay )、财付通这样的巨头呢？

从年6月开始，央行开始在货币当局的资产负债表上更新非金融机构存款这一数据。 业内人士表示，本栏首要是第三方支付机构向央行提交的准备金存款。 截至月末，货币当局资产负债表中的非金融机构存款为5009.23亿元。

以目前执行准备金上缴率50%的比例估算，支付机构客户准备金总规模5月底突破1万元大关。

据媒体报道，目前支付宝( Alipay )和财付通两大支付巨头沉淀的客户准备金规模共计约万亿元，占所有支付机构准备金总量的90%以上。

简单估算一下，支付宝( Alipay )财付通两家的年利息收入保守也有100亿以上！

在中国所有第三方支付企业中排名第七，占2.0%市场份额的汇金天下今年3月赴香港上市时公布的招股书显示，其利息收入年、年分别为2610万元、3830万元、6160万元。

对多家支付机构来说，准备金利息收入相当于当年税后净利润，如果准备金利息消失，企业损益很可能发生逆转。

央行为什么要这样做？

因此，前面各支付机构以自己的名义在多家银行开户保管客户准备金，客户准备金规模大、保管分散，存在一系列风险。 央行方面指出，分散保管客户准备金主要有4种风险。

一是客户准备金有被支付机构挪用的风险。 例如，年12月，上海顺利采购商服务有限企业发生挪用客户准备金，资金风险高达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

二是一点支付机构违规占用顾客准备金购买理财产品和其他高风险投资。

三是通过支付机构在各商业银行开设的准备金账户进行横向资金清算，超越范围经营，变相行使中央银行或清算组织的横向清算职能。 有些支付机构利用这一点为洗钱等犯罪活动提供通道，金融风险通过系统传播的危险性也越来越高。

四、分散保管客户准备金不利于支付机构资金管理的统一，存在流动性风险。

今后进行支付宝( Alipay )聊天可以吗？

给了大家肯定的答案，依然好用，而且让你的钱更安全了。

值得注意的是，从今天6月30日开始，包括Wechat、支付宝( Alipay )在内的所有网络结算都将执行直连“切断直连银行”，如果不全部通过互联网连接

年8月，央行支付结算部门印发了《中国人民银行支付结算部门关于将非银行支付机构网络支付业务从直连模式转移到互联网连接平台解决的通知》。 通知指出，自2009年6月30日起，支付机构受理的银行账户涉及的网络支付业务全部通过互联网平台解决。

现在支付流程发生了很大变化，在支付宝( Alipay )发生用银行卡支付的费用后，交易类型变成了用互联网协议支付。

从现在开始，你在淘宝买300元的鞋，通过支付宝( Alipay )，用绑定的招行卡支付。 流程变成了这样:

1、支付宝( Alipay )收到你的支付请求后，自动开始向网联支付；

2、网联将交易新闻留在数据库中，将请求转发给招聘；

3、招行在你账户扣款300元，告诉网联扣款成功；

4、网联再次告诉支付宝( Alipay )并转发，支付成功，交易完成。

断开直接连接后，对第三方支付领域有什么影响？

从某种意义上说，互联网连接可以减少银行与许多第三方支付机构直接连接的繁琐流程，特别是中小规模银行。 网络连接可以使参与支付的各方权利责任更加确定、明确、独立。

1、对大型第三方支付机构的影响

网络结算平台网联的建立，目的是屏蔽第三方支付机构——直连银行的结算模式，应对长期以来困扰的备用金集中管理的课题。

2、洗钱行为变坏了

第三方支付机构的所有转账交易都清晰可见于央行。 迄今为止，由于交易为直连型，央行看不到第三方支付的完整资金转移链，不利于监控洗钱、行贿、逃税等行为。

3、央行通过互联网，获得了越来越多的金融大数据

央行设立了互联网连接，就像在支付宝( Alipay )和客户之间设立了数据引流管一样，所有的支付清算数据，最终都通过互联网连接汇总到了央行。

4、互联网连接给客户带来一定的利益[/s2/]

专家表示，网上清算汇率还在空之间下降，网上清算汇率有可能统一。 随之也传达给了客户，招聘价格下降，中小企业与c端相比的创新也增加，可以提供更高品质、更方便的服务。

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