“昌平答友问（十二）：农村金融要干什么？”

农村金融做什么？ 的贺雪峰问题有上述两种答案。 第一个答案是，在农村金融内置村社中，金融主权在农民，为农民服务。 第二个答案是，农村金融置于农民村社组织之外，主权在资本家，为资本家服务。

贺雪峰教授近日表示:“农村金融要做什么？ ’，我第一次读贺雪峰教授关于农村金融拷贝的八经。 十年多前，贺教授是农村统治行业的着名专家学者。 因为很有名，用脚做学问，所以我对贺教授抱有特别的敬意和期待。 十多年前的一天，我当着贺教授和弟子们的面，要求贺教授在研究农村治理问题时一定要高度重视组织、土地、金融三个重要因素在农村治理中的重要意义，同时要把组织、土地、金融作为一个整体来研究，不能分开研究。

此后，贺教授对组织和土地研究极为深入，成果丰硕，昌平也受益颇多。 但是，美中不足的是没有看到贺教授在研究农村金融的拷贝。 几年前，我还不忘初心，特别认真地向贺教授表达了对不重视农村金融的不满，但今天读了贺教授关于农村金融的文案，我很高兴。

昌平说，农村改革开放四十年来，在许多方面取得了很多成果，但只有农村金融改革没有问题，也没有一点成果，这是因为无法明确回答农村金融要做什么的问题。 贺教授农村金融做什么？ 这个问题具有历史意义---既是农村金融改革的问题，也是破格的问题。 农村金融做什么？ 这个问题建议命名为贺雪峰的问题。

是的，搞三农的人大部分没想过贺雪峰的问题。

昌平和乡建院100多位同事，近10多年来以村社内置合作金融为切入点，为基层提供美丽的农村建设和综合快速发展服务，不如天天思考农村金融能为农民做些什么，提高乡建院乡建产品和服务的比较有效性——

农村金融做什么？ 昌平根据自己的实践试着回答贺雪峰的问题，供贺教授研究参考。

一、从农村金融是农民全部使用的角度来回答，应该这样做。

第一，让农民借便宜的钱。 现在农民增收不容易，农民存款便宜，但贷款高。 尽管每年政府都拿到钱进行利息。 农村金融做什么？ 首要任务当然是让农民借出便宜的钱。

第二，有尊严地向农民借钱。 农民拥有房子、土地等许多财产，但农民的财产不能作为抵押物，所以贷款不容易，没有尊严。 农村金融做什么？ 当然是为了让农民有尊严的债务。

第三，让农民组织拥有能力。 目前农民组织不太受农民欢迎是因为农民组织不能为农民提供比较有效的服务 农村金融做什么？ 当然，要建立以合作金融为基础的农村农民信用体系，支撑农民组织为农民提供从生产到生活、从摇篮到坟墓的一切必要服务。

第四，组织农民。 谁都明白，当前，尽管政治、经济、社会、文化、生态等建设发展迅速，但还是要由农民组织起来。 但是，如何组织农民呢？ 旧方法现在行不通，新方法是什么？ 答案是“合作金融”。 只有合作金融才能使农民自愿加入农民组织。 一旦农民组织内部有合作金融，能够为农民提供更多的服务，农民就离不开农民组织，自觉维护农民组织，农民组织主导农村民主自治就会有效。

第五，让农民的土地、房屋等财产死去，钱变成钱。 农民为什么穷？ 由于生产性收入难以增加，农民必须追求财产性收入才能增收。 没有金融，农民可以把死钱变成活钱，农民增加财产收入，这就是空的故事。 农村金融做什么？ 当然是建立农民自己的土地银行、住房银行、苗木银行、粮食银行，增强农民快速发展的能力和追求财产性收入的能力。

第六，可以为城市人民到农村租赁农民的房子、土地等提供贷款支持。 城里人住在乡下租房、租土地，向金融寻求贷款服务的支持，当然是农村金融应该做的事！

第七，可以给政府支农资金带来4000斤的效果。 现在政府每年有大量的农业支援资金，但是千金难转四两。 根本原因是财政手段要花钱，不管花不花，花了都没用。 如果将政府的财政资金变为合作金融的种子资金，财政资金的采用效率将大幅提高。

第八，可以由农民组织主导形成农村产业链的闭环及闭环供应链金融体系。 帮助农民获得价格增长收益和定价权收益。 农业产业链闭环和闭环供应链金融是如何形成的？ 农民组织+合作金融，否则永远没有社会主义农村和农业！

第九，快速发展农业保险。 农业保险为什么不能在中国迅速发展？ 因为中国农村农民组织内部没有建立合作金融。 农民村社组织内部有合作金融，自然就会产生合作保险。

第十、文化建设。 中国正在努力恢复传入农村以前的文化，但现实中传入我国农村以前的文化没有生存的土壤和环境。 怎么恢复呢？ 以前传下来的文化是在农民共同体内长大的，农村没有了共同体，当然不要期待以前传下来的文化会回来。 共同体怎么重建呢？ 只有一个可行的方法。 村社组织+内置合作金融。

第十，社会建设，使农村管理比较有效。 农村社会建设要搞好，就必须有社会建设主体的村社共同体。 农村治理要有效，就需要可靠的基本社会主体——村社共同体。 村社共同体的重建，只能依靠村社组织+合作金融，我几十年的实践说明只有这些。

昌平领导的乡建院百余人进行了十几年以村社内置合作金融为切入点的美丽乡村建设和综合快速发展实验，全国十九个省已有近200个典范，充分说明农民金融可以为农民做上述十大有意义的事情。 昌平先生主导的以村公司内置合作金融为切入点的乡村建设实践，备受贺教授的关注，希望为回答贺雪峰的提问提供依据。

(/S2/)二、从农村金融非农化、削弱农民、剥夺农民的角度回答贺雪峰的提问，农村金融是这样的。 (/S2/ ) ) )。

第一，低价吸取农民的存款

第二，向农民放高利贷

第三，让农民进行没有尊严的融资

第四，防止农民财产成为比较有效的抵押物。

第五，防止农民通过合作金融的方法自发组织

第六，农民组织不取得金融主权，不为农民服务的能力

第七，防止农民组织成为农村治理比较有效的主体，使党在农村失去比较有效的载体和基础。

第八，农村无法建立农民信用体系，农村无法进入信用社会。

九是农村农民的土地、房屋等财产不计入农民，只计入城市资本。 永远不给农民领死钱变成钱的权利

第十，农民村社共同体永远不再重建，农村以前传来的优秀文化永远不可恢复。

农村金融做什么？ 的贺雪峰问题有上述两种答案。 第一个答案是，在农村金融内置村社中，金融主权在农民，为农民服务。 第二个答案是，农村金融置于农民村社组织之外，主权在资本家，为资本家服务。

希望贺雪峰的提问能开启农村金融改革元年！

附件:

贺雪峰:农村金融要做什么

农村金融是近期三农行业中的热门问题，一些中央一号文件连续布局在农村金融的快速发展上。 农村金融成为热门问题，受到政策关注的原因之一是各种金融机构在农村只存了很少的钱。 农村资金被现有银行的抽水机从农村拉到城市，农村资金不足，创业基础不足，没有繁荣的可能性。

但是，在目前我国资本严重过剩的情况下，如果农村真的有创业机会，各种资本肯定希望来农村创业获利。 目前农村不繁荣，资本没有大规模向农村转移，很明显不是政策不允许资本向农村转移，而是缺乏向农村创业盈利的机会。

目前，中国农业占gdp的比例不到10%，但比这更低的农业gdp要为2亿多农户提供就业和收入机会，同时国家要保护这2亿多小农。 在这个前提下，农业受益的机会一定很少。 相比之下，中国经济的快速发展在于城市，城市二三产业的高速发展是中国经济增长奇迹的第一个方面。 因此，城市是创业的地方，是最需要资金的地方，也是资金投入容易获得回报的地方。 这就是目前中国市场经济条件下金融逃离农村进入城市的原因。 由于城市有金融投入的更大回报，农村资金被金融系统吸取到了城市中。

在市场经济条件下，农村金融被拉拢到城市，为了支援农村的快速发展，国家会创立政策性金融机构来保证资本对农村的支持吗？ 问题是，如果在正常的市场条件下，资本不想去乡下，不需要政策性金融就不能去乡下，这样的资本去乡下有什么好处呢？ 第一，资本流入农村本来是为了分享农业gdp，比较有限的农业gdp必须由2亿多农户分摊，资本分配越多，2亿多农户分得的份额越少。 第二，利用政策性金融去乡村，证明没有市场效应，很可能只是为了从政策性金融中获利。 目前，中国有太多资本可以获得国家政策优惠和财政补贴的例子。

政策性金融应该支持的是普通农户。 假设通常农户在农业生产和生活上遇到金钱困难，但只要有融资条件，通常农户就可以增收，那么这样的政策性金融反而应该支持。 有些农民真的需要很大的金融支持。 例如工厂的创办、加工运输、大规模经营等。 但是，这种农民已经和普通农民不同，是从普通农民分化出来的富裕农民。 这样的农民创办工厂不应该依赖政策性金融，而应该通常依赖金融。 或者，无论身份是农民、市民还是业主，只要创业大规模经营赚大钱，其行为就必须向市场上普通的金融机构筹集资金，而不是国家需要特别支援的农民。

中国2亿多普通农民是农村政策性金融需要支持的主体。 但是在中国，小农似乎通常不缺乏进行农业生产的资金。 例如，农民没有钱买种子、化肥和农药吗？ 农机买不起吗？ 要说这种情况也还有，就是极少。 现在中国农民普遍处理温饱，农民通常有积蓄，建国前农民家里没有隔夜的粮食，或者每年播种的时候缺钱买种子，青黄不接的时候要借高利贷。 这种情况基本上没有了。

也就是说，从农民通常进行农业生产的角度来看，农民并不缺钱，但如果农民想贷款投资创业，当然就要贷款。 但是，此时的农民不是农民而是投资者，每个投资者都需要市场金融的严格筛选，政策性金融不能无条件支持。 否则，创业投资将失败，金融支持也将化为泡影。

那么，农村需要金融吗？ 通常农民缺钱吗？ 通常，农民当然也为钱发愁。 目前农村民间利率通常在10%以上，证明农村还在缺钱。 但是，在农村，农民缺少的钱通常不是用于农业生产，而是用于生活目的。 例如，人生周期的结婚、人情的消耗、孩子上大学的学费、突然生病住院、住宅建设、各种各样的紧急费用等。 这些费用比较大，很多时候必须突然支出，手头不够钱就需要借贷，即使是高利率也需要借贷。 应该说，农村贷款的第一个方面用于生老病死等人生大事，用于生活方面，很少用于生产方面，往往是人生的应急费用。

农民在生活中获得人生应急费用最重要的途径是向朋友和家人借贷，这样的贷款可以不用付利息。 由于关系亲密，这种贷款通常会有借或还的情况，不存在不借的问题，也不存在道德风险。 除了向朋友和家人借外，还可以从金融机构借。 例如，也有从合作社租用的渠道。 通常，金融机构与农户的交易能力较低，不容易掌握农民的信用状况，难以克服新闻不对称，无法区分农户不还债是创业失败还是道德风险，因此金融机构不愿向农户放贷。 农村正规金融向农民借贷时，坏账无法收回的比例远远高于往常，因此正规金融机构不愿意向农户借贷。

农夫还有另一条路线。 就是向具有黑社会性质的机构借款。 黑社会会放贷。 他们不用抵押。 不用担心贷款收不回来。 因为农民不敢借钱不还。 黑社会放贷，利息稍高，年息20%、30%或更高，对农户来说，借贷救急。 对黑社会来说，以高利率放贷，赚取利息，不亏本。 只要农民不故意归还贷款，黑社会也不会随意诉诸暴力。

综上所述，农民诉诸金融，首要的是生活的应急需要。 有诉求就有贷款利息，有好处。 村内如果有向农民提供生活应急贷款，可以收取年息10%等一定利息的金融部门，就可以解决农民生活的燃眉之急，而村社金融部门也有利息收入。 当然，也有农民不归还的道德风险。

李昌平创立的农村内置金融比较好地处理了道德风险问题。 李昌平曾在他的家乡湖北监利和河南信阳进行过几次村社内置金融试点，村里60岁以上的老年人出钱组成金融合作社，合作社贷款给村社内的农户。 通常，农户向金融合作社融资，年息为12%，需要加入金融合作社的5名老年人在担保同意上签字融资。 由于本村本土加入了合作社的老年人保证，贷款无法收回的诈骗行为很少。 这样，金融合作社每年都能获得比较固定的利息收入，解除了农户燃眉之急。 这样的金融合作社没有创造新的社会财富，但在一定程度上为农民提供了便利。 应该说这样限制在村社范围内的内置金融确实是一种创造。

更重要的是，不是金融方面，而是入股金融合作社的老年人。 他们把自己的养老金投入合作社，村民要贷款，就必须向关系最好的五位老年人保证贷款。 这五位入股合作社的老年人当然要审查申请贷款的村民，看其还款能力。 因为这样的保证会承担风险。 在本村本土，由于这种担保机制，不偿还贷款的风险接近于零。

一旦金融合作社有利息，就必须支付红利。 如何支付红利，必须由入股金融合作社的老年人商量。 正是这样的咨询确立了入股老年人的主体性，激发了他们的活力，使得村子内部出现了零散的发生机。 这样一个有活力的地方，可以对接越来越多的国家资源，在村庄管理的各个方面做点什么。 例如，如果国家给金融合作社100万种子基金，合作社每年利息相当大，可以收取利息进行公用事业建设。

从这个意义上说，农村金融的着力点不是金融本身，而是可以通过金融激发农村基层组织的活力，使国家资源对接，保持农村社会治理的基础。

年4月4日下午

本文：《“昌平答友问（十二）：农村金融要干什么？”》